La CFPB Finaliza Normativa para Crear un Nuevo Conjunto de Datos para el Crédito a la Pequeña Empresa en el País

WASHINGTON, D.C. – La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) ha finalizado una normativa exigida por el Congreso para incrementar la transparencia en el otorgamiento de créditos a la pequeña empresa, promover el desarrollo económico, y combatir la discriminación. Los prestamistas recogerán y reportarán información que reciban en las solicitudes de crédito de pequeñas empresas, incluyendo datos geográficos y demográficos, decisiones de otorgamiento, y el precio del crédito. La normativa trabajará concertadamente con el “Community Reinvestment Act” o Ley de Reinversión Comunitaria”, la cual exige a ciertas instituciones financieras atender las necesidades de las comunidades a las cuales sirven. El aumento de la transparencia beneficiará a la pequeña empresa, a las granjas familiares, a las instituciones financieras, y a toda la economía.

“Muchos negocios locales cerraron durante la pandemia del COVID-19 luego de tener dificultades para recibir créditos bajo el Programa de Protección de Salarios”, dijo el director de la CFPB Rohit Chopra. “Este censo de préstamos a pequeños negocios le dará al público datos claves sobre el mercado, para asegurarnos de que tanto bancos, como entidades no bancarias, estén sirviendo a la pequeña empresa con equidad”, continuó.

Apoyando el crecimiento económico y combatiendo la discriminación

Los 33 millones de pequeños negocios con que cuenta la nación, emplean a casi la mitad de los trabajadores del sector privado en el país, y crean la mayoría de los nuevos empleos. Los operadores de negocios pequeños y locales financian sus empresas a través de una variedad de opciones, incluyendo préstamos de bancos, cooperativas de crédito, y compañías no bancarias de financiamiento. Muchos de estos negocios tienen relaciones con instituciones financieras locales para hacer crecer sus empresas.

Sin embargo, existen datos limitados sobre el acceso al crédito que tienen los pequeños empresarios, y ninguna información detallada sobre el crédito a los pequeños negocios. Por décadas, el gobierno ha recogido datos sobre hipotecas residenciales para cumplir con mandatos emitidos por el Congreso. Ahora, por primera vez, los datos sobre el crédito a la pequeña empresa brindarán detalles a inversionistas y prestamistas para que identifiquen oportunidades que apoyen el crecimiento económico, ayudarán a los legisladores a medir la efectividad de los programas gubernamentales, y proveerá una forma informada de detectar potencial discriminación.

El programa “Paycheck Protection Program” o de Protección de Salarios, establecido en la era de la pandemia, se hubiese beneficiado mucho de los datos sobre el crédito a la pequeña empresa que serán recogidos gracias a esta normativa. Estos datos hubiesen permitido un otorgamiento de crédito mejor orientado y más efectivo, durante la emergencia pública sanitaria del COVID-19.

La normativa finalizada permitirá:

• Proveer una visión detallada del crédito a la pequeña empresa: La normativa incluye a aquellos prestamistas que hagan más de 100 préstamos a pequeños negocios cubiertos por año, lo que incluye a más del 95 por ciento de estos préstamos otorgados por bancos y cooperativas de crédito. Similarmente a lo hecho con las hipotecas, los prestamistas enviarán los datos específicos exigidos por el Congreso, así como otros que típicamente ya están incluidos en los archivos de los prestamistas.
• Cubrir diversas formas de crédito, otorgadas por todo tipo de prestamistas: La normativa cubre préstamos de ciclo cerrado, tarjetas de crédito empresariales, productos crediticios online, y avances de efectivo comerciales, entregados por bancos, cooperativas de crédito y otros prestamistas. Las instituciones financieras que no toman depósitos, un sector en crecimiento que ya otorga casi $550 billones en financiamientos a la pequeña empresa, estará obligado a recoger y reportar datos, al igual que también lo estarán bancos, asociaciones o cajas de ahorro y cooperativas de crédito.
• Usar definiciones precisas y planillas adecuadas: Para que los prestamistas sepan más fácilmente en cuáles solicitudes recolectar datos, la normativa define a los pequeños negocios como aquellos que tengan un ingreso bruto de menos de $5 millones en el último año fiscal. La normativa también incluye un modelo de planilla adecuada para ello, para ser usada por los prestamistas que decidan recolectar datos demográficos de los solicitantes de crédito para pequeños negocios.

Asegurándoles a los prestamistas una fluida transición para la recolección de datos sobre el crédito a la pequeña empresa

En el año 2010, el Congreso promulgó en la Sección 1071, de la Ley de Protección Financiera al Consumidor, los requisitos que obligaban a los prestamistas a hacer disponibles al público los datos sobre la actividad del crédito a la pequeña empresa. Sin embargo, la CFPB no emitió normativa para implementar estos requisitos. En el año 2019, la organización “California Reinvestment Coalition” demandó a la CFPB lo que llevó a una orden judicial obligando a la CFPB a finalizar esta normativa antes del 31 de marzo del 2023.

La CFPB ha planificado significativamente la simplificación tanto de la implementación, como de la preparación para el envío de datos de miles de prestamistas. Aunque muchos de ellos ya reportan datos hipotecarios, la CFPB reconoce que el crédito a la pequeña empresa tiene numerosas diferencias claves. Luego de considerar una amplia variedad de opiniones y miles de comentarios enviados por el público, la CFPB está finalizando esta normativa y planificando su implementación en formas que permitan:

• Dividir en fases la implementación para los prestamistas más grandes: La CFPB encontró que existían diferencias claves en la forma en que las instituciones financieras grandes implementarían la normativa, comparado con prestamistas que se basan en relaciones locales, los cuales constituyen la mayor porción del mercado del crédito a los pequeños negocios. Específicamente, los prestamistas que anualmente otorguen al menos 2,500 préstamos a pequeños negocios deben recolectar datos de éstos a partir del primero de octubre del 2024. Los prestamistas que anualmente otorguen al menos 500 préstamos deberán hacerlo a partir del primero de abril del 2025. Los que otorguen al menos 100 préstamos al año, deberán recolectar datos a partir del primero de enero del 2026.

Aunque la normativa anunciada exige la recolección y reporte de datos para todos aquellos que anualmente otorguen al menos 100 préstamos, de acuerdo al análisis hecho por la CFPB, la normativa aún cubre la enorme mayoría del crédito a la pequeña empresa emitido por bancos. Los prestamistas que otorguen menos de 100 préstamos por año aún están obligados a cumplir con las leyes de otorgamiento justo de crédito

• Corregir y mejorar la recolección de datos demográficos y financieros: Los pequeños negocios podrán identificarse como propiedad de mujeres, minorías, o LGBTQI+. Los prestamistas serán capaces de apoyarse en la información financiera o de otro tipo, provista por los pequeños negocios. Los profesionales de crédito no estarán obligados a hacer sus propias determinaciones sobre la raza, etnicidad, o ninguna otra información demográfica de los solicitantes.
• Reducir la duplicación de requisitos que deben ser reportados: Los préstamos que deben reportarse bajo la Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas no necesitarán serlo bajo la normativa para el crédito a la pequeña empresa. La misma también está diseñada para trabajar concertadamente con los requisitos exigidos en otras normativas bajo la Ley de Reinversión Comunitaria. En la propuesta de Ley de Reinversión Comunitaria hecha por los reguladores, los datos enviados de acuerdo a la normativa de la CFPB cumplirían con los requisitos exigidos por la misma.
• Usar nuevas herramientas digitales desarrolladas por asociados de la industria, o tecnológicos: La normativa permite a las instituciones financieras trabajar con terceros, incluyendo consorcios industriales, para desarrollar servicios y tecnologías que ayudarán con la recolección y reporte de datos. Aunque cada prestamista es individualmente responsable por asegurar una recolección de datos justa y exacta, la normativa les permite trabajar con terceros, incluyendo consorcios industriales y otros socios, para recolectar y reportar datos en formas que estén adaptadas a sus modelos de negocios. Por ejemplo, la CFPB planea ofrecer “Application Programming Interfaces” o Interfaces para la Programación de Aplicaciones, en ambiente de fuentes abiertas, para promover el desarrollo de herramientas de reporte de datos que sean exactas y eficientes.
• Darle tiempo extra a los prestamistas con buenos récords de servicio para que cumplan con las necesidades de las comunidades a las que sirven: La CFPB planea emitir una propuesta suplementaria que, de finalizarse, proveería a los pequeños prestamistas, que hayan demostrado tener éxito en sus comunidades locales, con tiempo adicional para la implementación, mientras que sus operaciones serán evaluadas con parámetros relevantes, como la Ley de Reinversión Comunitaria, y otras leyes estatales.

Para enfatizar la obligación que tienen las instituciones financieras de recolectar estos importantes datos, la CFPB también emitirá una directriz de sus políticas, recalcando que pretende enfocar sus actividades supervisoras y de ejercicio de ley con respecto a la nueva normativa, en asegurarse de que los prestamistas no desincentiven a los solicitantes de préstamos para pequeños negocios de proveer datos en sus respuestas, incluyendo información demográfica del negocio de su propiedad.

Lea la normativa final (en inglés)

Lea una hoja de datos sobre la normativa (en inglés).

Lea un resumen ejecutivo de la normativa final (en inglés).

Lea las directrices de políticas de ejercicio de ley (en inglés).

La CFPB provee numerosos recursos de lenguaje simplificado (en inglés), para ayudar a los prestamistas a cumplir con la normativa. Otros recursos adicionales como una guía online con instrucciones (en inglés) para facilitar la recolección y reporte de datos. Estas páginas serán actualizadas en los meses venideros para incluir recursos adicionales, y los prestamistas podrían suscribirse para recibir actualizaciones al respecto (en inglés), y escribir a la dirección SBLHelp@cfpb.gov para hacer preguntas técnicas y sobre cumplimiento relacionadas con la nueva normativa.

Visite la página de la CFPB sobre la Pequeña Empresa para que explore el trabajo de la agencia en favor de los pequeños negocios (en inglés).

Revise materiales adicionales relacionados con la normativa de la CFPB para el crédito a la pequeña empresa (en inglés).

Los consumidores pueden enviar quejas sobre productos y servicios financieros en la página de la CFPB, o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

The Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) is a 21st century agency that helps consumer finance markets work by making rules more effective, by consistently and fairly enforcing those rules, and by empowering consumers to take more control over their economic lives. For more information, visit www.consumerfinance.gov.